保险人应履行免责条款的明确说明义务/彭国顺
作者:法律资料网
时间:2024-06-23 11:51:28
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【案情】
2010年9月20日，某公司向某汽车销售服务公司购买凯迪拉克越野车一辆，并与当日向保险公司投保车损险等险种，保险期间自2010年9月21日起至2011年9月20日止，保险由某汽车销售公司代办。同年10月1日，某公司驾驶员在驾驶投保车辆行驶中，因措施不当致车辆翻入路边塘中，造成车辆损坏的交通事故，其及时将出险情况告知保险公司。后其向保险公司主张保险权利时，保险公司以其车辆无临时牌照，属保险条款中责任免除的规定拒绝定损和赔付。
【分歧】
本案在审理过程中，对保险合同责任免除条款是否生效有两种不同观点：
第一种观点认为，保险合同中明确约定了非营业用汽车损失保险责任免除条款，该责任免责条款明确规定保险公司不赔偿的情形。汽车购买公司在保险合同上的盖章，是对该保险合同的认可。保险事故发生时，被投保车辆未取得行驶证，也未领取合格有效的临时牌照，根据保险条款规定，应当属于责任免除情形。因此，保险公司无需支付车损保险金。
第二种观点认为，虽然保险合同明确约定了责任免除条款，但保险公司并未进行明确的说明义务。根据我国合同法第三十九条及保险法第十七条的规定，该条款并未生效。保险公司应按照保险合同的约定支付车损保险金。
【评析】
笔者赞同第二种观点，理由如下：
保险合同的免责条款是保险人事先拟定的、多次重复使用的用来免除或限制保险人未来可能承担的赔偿或支付保险金责任的条款。在实践中，免责条款一般多为格式条款。保险人拒赔时援引最多的就是免责条款。我国合同法第三十九条第一款明确规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”由此可见，格式合同的免责条款的生效应以提供者履行说明义务为必要要件。根据保险法第十七条的规定，说明义务的履行应包括两方面。一是提示义务，主要指从保险合同的外观上达到使投保人注意的义务，该义务的履行应从客观层面理解，即从形式上应足以引起对方注意；二是对条款内容进行说明义务。对于保险责任范围条款履行一般说明义务，对于免责条款履行明确说明义务。如若保险公司没有履行说明义务，则应从维护弱势地位的投保人、被保险人与受益人的合法权益角度出发，作出对格式合同制定方不利的判决。
法律之所以规定提供格式合同的保险公司的明确说明义务，是基于平衡双方当事人利益的需求，基于诚实信用原则的考量。保险业体现一种互相协作的精神，如果保险公司缺乏诚信，在保险事故发生后，不正当拒绝履行，则不利于保险业的正常发展，因此，保险合同也被视为诚信合同。具体到保险合同签订阶段，保险人作为格式合同的提供方，必须让投保人知道保险合同的全部条款，尤其是有关保险责任承担与否的免责条款。
在本案中，保险是由某汽车销售公司代办的，经法庭调查，某汽车销售公司的销售人员并未向车辆购买方某公司就免责条款进行明确说明义务，车辆购买方和保险公司之间并没有直接接触，在某公司购车时，保险公司并没有提供投保单给其签字盖章，而是由汽车销售公司的销售人员代盖章。保险公司及汽车销售人员均没有将保险合同中的免责条款向汽车购买方作明确说明。因此，应当认定保险公司就保险合同中的免责条款未向汽车购买方尽到明确说明义务，故保险合同中的免责条款对汽车购买方不产生法律效力。
现实中，4S店销售汽车后由4S店销售人员推销保险并与购车人签订保险合同、代收保险费现象比较普遍，但4S店销售人员在推销保险时应当按照保险法的规定就保险合同中的免责条款对购车人尽到明确说明义务，或者4S店销售人员在推销保险成功后，保险公司收到保险费的同时由保险公司有关人员按照保险法规定就保险合同中的免责条款对购车人尽到明确说明义务，以避免出现本案中保险公司因未尽明确说明义务而理赔的情形。
（作者单位：江苏省无锡市中级人民法院）
2010年9月20日，某公司向某汽车销售服务公司购买凯迪拉克越野车一辆，并与当日向保险公司投保车损险等险种，保险期间自2010年9月21日起至2011年9月20日止，保险由某汽车销售公司代办。同年10月1日，某公司驾驶员在驾驶投保车辆行驶中，因措施不当致车辆翻入路边塘中，造成车辆损坏的交通事故，其及时将出险情况告知保险公司。后其向保险公司主张保险权利时，保险公司以其车辆无临时牌照，属保险条款中责任免除的规定拒绝定损和赔付。
【分歧】
本案在审理过程中，对保险合同责任免除条款是否生效有两种不同观点：
第一种观点认为，保险合同中明确约定了非营业用汽车损失保险责任免除条款，该责任免责条款明确规定保险公司不赔偿的情形。汽车购买公司在保险合同上的盖章，是对该保险合同的认可。保险事故发生时，被投保车辆未取得行驶证，也未领取合格有效的临时牌照，根据保险条款规定，应当属于责任免除情形。因此，保险公司无需支付车损保险金。
第二种观点认为，虽然保险合同明确约定了责任免除条款，但保险公司并未进行明确的说明义务。根据我国合同法第三十九条及保险法第十七条的规定，该条款并未生效。保险公司应按照保险合同的约定支付车损保险金。
【评析】
笔者赞同第二种观点，理由如下：
保险合同的免责条款是保险人事先拟定的、多次重复使用的用来免除或限制保险人未来可能承担的赔偿或支付保险金责任的条款。在实践中，免责条款一般多为格式条款。保险人拒赔时援引最多的就是免责条款。我国合同法第三十九条第一款明确规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”由此可见，格式合同的免责条款的生效应以提供者履行说明义务为必要要件。根据保险法第十七条的规定，说明义务的履行应包括两方面。一是提示义务，主要指从保险合同的外观上达到使投保人注意的义务，该义务的履行应从客观层面理解，即从形式上应足以引起对方注意；二是对条款内容进行说明义务。对于保险责任范围条款履行一般说明义务，对于免责条款履行明确说明义务。如若保险公司没有履行说明义务，则应从维护弱势地位的投保人、被保险人与受益人的合法权益角度出发，作出对格式合同制定方不利的判决。
法律之所以规定提供格式合同的保险公司的明确说明义务，是基于平衡双方当事人利益的需求，基于诚实信用原则的考量。保险业体现一种互相协作的精神，如果保险公司缺乏诚信，在保险事故发生后，不正当拒绝履行，则不利于保险业的正常发展，因此，保险合同也被视为诚信合同。具体到保险合同签订阶段，保险人作为格式合同的提供方，必须让投保人知道保险合同的全部条款，尤其是有关保险责任承担与否的免责条款。
在本案中，保险是由某汽车销售公司代办的，经法庭调查，某汽车销售公司的销售人员并未向车辆购买方某公司就免责条款进行明确说明义务，车辆购买方和保险公司之间并没有直接接触，在某公司购车时，保险公司并没有提供投保单给其签字盖章，而是由汽车销售公司的销售人员代盖章。保险公司及汽车销售人员均没有将保险合同中的免责条款向汽车购买方作明确说明。因此，应当认定保险公司就保险合同中的免责条款未向汽车购买方尽到明确说明义务，故保险合同中的免责条款对汽车购买方不产生法律效力。
现实中，4S店销售汽车后由4S店销售人员推销保险并与购车人签订保险合同、代收保险费现象比较普遍，但4S店销售人员在推销保险时应当按照保险法的规定就保险合同中的免责条款对购车人尽到明确说明义务，或者4S店销售人员在推销保险成功后，保险公司收到保险费的同时由保险公司有关人员按照保险法规定就保险合同中的免责条款对购车人尽到明确说明义务，以避免出现本案中保险公司因未尽明确说明义务而理赔的情形。
（作者单位：江苏省无锡市中级人民法院）
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